Introducción
I Seminario Taller Internacional
Marcos Normativos y Regulatorios en Microfinanzas Rurales: Tendencias actuales y análisis comparativo.
A pesar de dos décadas de desarrollo de las microfinanzas en nuestra región, el nivel de inclusión financiera y el financiamiento al desarrollo en zonas rurales sigue teniendo bajos niveles de desarrollo y de penetración. Lo anterior coincide con la persistencia de la pobreza rural y la ausencia de soluciones estructurales a la misma. La tendencia dominante en regulación de microfinanzas sólo ha favorecido la expansión de las microfinanzas comerciales y urbanas con limitado impacto en zonas rurales.
La amplitud de la pobreza en zonas rurales y la combinación de las tres crisis globales: crisis climática, crisis alimentaria y crisis financiera, han obligado a los países y organismos internacionales a preguntarse nuevamente porqué en zonas rurales no hemos encontrado soluciones eficientes de inclusión financiera y financiamiento al desarrollo. Para los operadores de las redes asociadas en el Forolacfr, esta preocupación ocupa un lugar central en sus prioridades.
A pesar de “La revolución microfinanciera” en países como Bolivia, Perú, Nicaragua y otros, mostrando un amplio avance estadístico en inclusión financiera, la persistencia de la pobreza en esos países nos alerta acerca de los limites de las microfinanzas en el desarrollo económico y la necesidad de revisar tanto las políticas públicas de financiamiento al desarrollo como las barreras estructurales y regulatorias para el desarrollo de mercados financieros, de instituciones adaptadas, y de productos financieros adaptados para atender las zonas rurales. La evidencia empírica en países de la Región muestra, que aquellas zonas que cuentan con servicios financieros tienen mayor dinamismo económico y menores niveles de pobreza relativa.
Por otro lado, en el contexto internacional, prevalece la percepción general de que existe una relación directa entre desarrollo de los mercados y de la intermediación financiera como resultado de la regulación y fiscalización de las entidades financieras. Lo anterior, es ampliamente desmentido por el desarrollo en el pasado (siglos XIX y XX) de amplios sistemas financieros rurales y agrícolas en países desarrollados en el contexto de una cuasi ausencia de marcos regulatorios. A nivel interncional la regulación ha llegado a niveles de especialización y complejidad como nunca en la historia de los sistemas financieros rurales; esta situación contrasta con la debilidad o inexistencia de mercados financieros rurales, con la regulación de marcado sesgo urbano y para instituciones de gran tamaño; así como la necesidad de políticas públicas específicas para desarrollar y como detonantes de los mismos.
En los años 90’s y 2000’s surgieron en zonas urbanas y suburbanas de América Latina y el Caribe diferentes tipos de intermediarios financieros de desarrollo, generando un fuerte movimiento de innovación financiera y finanzas alternativas. Todo Sudamérica y Centroamérica fueron escenario de la emergencia de instituciones de microcrédito; también las Cooperativas de ahorro y crédito y los bancos comerciales de microfinanzas fueron una buena solución a la inclusión financiera. No obstante, la enorme mayoría de este movimiento tuvo como eje el microcrédito y sólo los organismos regulados pudieron incursionar en servicios de ahorro, siendo aún incipiente el movimiento de microfinanzas enfocado al ahorro. La tendencia regulatoria de las dos décadas anteriores favoreció los modelos comerciales y a las grandes instituciones, muy pocas de las cuales atendieron el mundo rural.
Durante los últimos decenios en varios países de la región se ha producido el reordenamiento de sus sistemas financieros, procesos que han incluido una reorientación de sus políticas públicas, de sus marcos jurídicos y regulatorios y de su institucionalidad financiera. El impacto de esos procesos ha sido diferenciado según se trate de mercados urbanos o rurales, de clientes pobres o más privilegiados, etc. Los objetivos de estos procesos entre otros fueron los de generar entornos más adecuados para el desarrollo de los mercados financieros y la provisión de servicios financieros más acordes a la demanda. Los resultados visibles del reordenamiento con diferencias de matices en los diferentes países son un Marco Regulatorio consolidado y una institucionalidad, cada vez más fortalecida, para la definición de políticas, fiscalización y prestación de servicios de primer y segundo piso. No obstante lo anterior, el sector rural no ha ocupado un lugar relevante.
El FOROLAC-FR ha priorizado en su plan estratégico el tema de Marcos Regulatorios y Políticas Públicas favorables al mundo rural: ha realizado diversos talleres y seminarios sobre Regulación de finanzas y microfinanzas rurales. El tema ha sido incluido en Plenarias y talleres de los Seminarios Internacionales de Bolivia (Julio, 2007)), Brasil (Diciembre, 2009); además se han realizado Seminarios Internacionales Nicaragua (Marzo, 2009), El Salvador (Abril, 2009). Ha sido incluido en el Plan Estratégico de Forolac (2011-2014) y se han realizado dos estudios específicos: Un estudio comparativo entre México-Brasil y Bolivia en torno al marco regulatorio y la normatividad para microfinanzas y finanzas rurales. También se ha encomendado un análisis comparativo de los marcos regulatorios en América central y un estudio específico sobre ahorro rural.
En ese línea, el FORO LATINOAMERICANO Y DEL CARIBE DE FINANZAS RURALES – FOROLACFR en coordinación con la Asociación de Instituciones Financieras de Desarrollo – FINRURAL de Bolivia, han tomado la decisión de organizar el I Seminario Taller Internacional MARCOS NORMATIVOS Y REGULATORIOS EN MICROFINANZAS RURALES: Tendencias actuales y un Análisis Comparativo, con el fin de revisar el estado de la problemática en la región, revisar las tendencias, las innovaciones, y establecer un conjunto de principios regulatorios que favorecen las finanzas rurales, como base de los diálogos nacionales a impulsar en los siguientes años.
El taller incluirá el desarrollo de (5) sesiones amplias o paneles temáticos y dos bloques de talleres de análisis y discusión con temas puntuales a profundizar en su regulación para llegar a una plenaria de conclusiones.
Inclusión Financiera Rural en América Latina y los desafíos regulatorios
Marcelo Mallea, Sembrar Sartawi, Bolivia